L'Afrique s'est fixée à un objectif ambitieux: construire une société et une économie numériques intégrées d'ici 2030. Au centre de cette vision se trouve la capacité de commerce et de transacter à travers les frontières avec un minimum de friction. Les paiements sont au cœur de cette transformation, et le Système de paiement et de règlement panafricain (Éclatement )lancé en 2022, a été conçu pour fournir cette fondation.
Soutenu par Afrexbank et l'Union africaine, PAPSS a promis de rendre les paiements transfrontaliers plus rapides, moins chers et plus accessibles en permettant un règlement direct dans les devises locales. En août 2025, 18 pays africains ont rejoint le réseau panafricain du système de paiement et de règlement (PAPSS), reliant plusieurs régions à travers le continent via leurs banques centrales et de nombreuses banques commerciales. Les transactions pouvaient s'effondrer en quelques secondes et le système a été construit sur des normes mondiales pour garantir la fiabilité et la sécurité.
Dans la pratique, cependant, l'expérience a été moins transparente. De nombreux utilisateurs ont toujours du mal à déplacer de l'argent facilement à travers les frontières. Les portefeuilles en argent mobile, sur lesquels des millions reposent quotidiennement, restent largement déconnectés. En conséquence, les solutions de contournement telles que les transferts de cartes ou les approbations manuelles sont toujours courantes. Cet écart entre le potentiel du système et son impact actuel met en évidence l'un des défis numériques les plus persistants d'Afrique: l'interopérabilité.
Dans cet article de #Techtalk jeudi, nous examinons de plus près pourquoi l'interopérabilité est importante pour l'économie numérique de l'Afrique, où les obstacles restent et ce qu'il faudra pour combler l'écart.
La nature du défi d'interopérabilité
L'interopérabilité n'est pas simplement une question de technologie. Dans de nombreux pays, l'infrastructure existe déjà pour traiter efficacement les paiements numériques. Les vrais obstacles résident dans la façon dont les systèmes, les réglementations et les marchés interagissent.
Environnement réglementaire de l'Afrique est fragmenté. Chacun des 54 pays du continent applique ses propres règles de licence, de vérification des clients et de protection des données. Sans cadre commun, la création d'un paysage de paiement unifié est extrêmement difficile. Les dirigeants de la banque centrale ont reconnu que l'harmonisation reste l'un des obstacles les plus difficiles à surmonter.
La liquidité de la monnaie joue également un rôle décisif. Un système de paiement ne peut pas fonctionner en douceur si le marché récepteur n'a pas suffisamment de liquidités dans la monnaie pertinente. Même les plates-formes les plus avancées vacillent lorsque la demande et l'offre sont déséquilibrées.
L'argent mobile ajoute une autre couche de complexité. Il y a plus de 170 services opérant à travers le continent, mais la plupart fonctionnent comme des systèmes fermés. Les transactions inter-ballets sont limitées même à l'intérieur des frontières nationales, et les transferts transfrontaliers sont encore plus restreints. PAPSS relie les banques, mais les portefeuilles numériques – où une grande partie de l'activité financière de l'Afrique se produit réellement – est mal intégré.
En plus de cela, les défis techniques et opérationnels continuent de ralentir les progrès. L'infrastructure héritée, la connectivité inégale et la nécessité de contrôles de conformité retardent les règlements. Dans certains cas, les paiements sont traités par lots plutôt qu'en temps réel, sapant la promesse de transferts instantanés. De nombreux prestataires manquent également d'incitations claires à investir dans l'intégration, en particulier lorsque les accords de partage des revenus sont incertains.
Pourquoi combler l'écart est important
Les conséquences de cette fragmentation sont importantes. Le commerce intra-africain est resté faible, avec une moyenne de 15% entre 2015 et 2019. En comparaison, le commerce de l'Asie dans la région était de 58% et de l'Europe à 68%. Le Zone de libre-échange continental africain (AFCFTA) a été établi pour augmenter le chiffre de l'Afrique à 50% d'ici 2045, mais cette ambition ne peut être respectée sans paiements transfrontaliers efficaces.
L'argent mobile a déjà transformé le paysage financier en intégrant des millions de personnes non bancarisées dans l'économie formelle. Il a permis d'épargner, de prêts et de façons plus sûres de gérer l'argent. Pourtant, son potentiel transformateur ne sera pas pleinement réalisé tant que les services peuvent se connecter de manière transparente entre les réseaux et les frontières. L'interopérabilité n'est donc pas un luxe technique; Il est au cœur de la croissance économique et de l'inclusion financière de l'Afrique.
«L'interopérabilité améliorée favorise non seulement le flux d'actifs numériques au sein des écosystèmes de paiement, mais s'aligne également sur les objectifs gouvernementaux pour les économies sans espèces, offrant de nombreux avantages aux utilisateurs, allant d'une plus grande commodité aux résultats socioéconomiques positifs.»
– Ashley Olson Onyango, responsable de l'inclusion financière et d'Agritech, Mobile de GSMA pour le développement
Qu'est-ce qui fera la différence
Les progrès dépendront de la coordination entre les régulateurs, les banques, les fintechs et les partenaires internationaux. L'harmonisation réglementaire est la première étape. L'alignement des normes pour la vérification des clients, la protection des données et les licences créera la base de la confiance transfrontalière.
Il est tout aussi important de l'adoption de normes techniques partagées. Les API ouvertes et les protocoles communs aideront à décomposer les silos entre les plateformes d'argent mobile et les banques. Des pays comme le Ghana ont déjà démontré ce qui est possible lorsque les régulateurs prennent les devants dans l'application de l'interopérabilité, créant des systèmes qui connectent les portefeuilles, les comptes bancaires et les commutateurs nationaux.
Le secteur privé doit également voir une incitation claire à participer. Sans des modèles commerciaux viables pour l'interopérabilité, l'investissement restera limité. Les bacs à sable réglementaires dans des pays comme la Sierra Leone et Eswatini montrent comment l'innovation peut être soutenue tout en maintenant la surveillance. Les partenariats avec les institutions internationales, en particulier ceux qui ont de l'expérience dans la création d'infrastructures publiques numériques, peuvent également fournir un soutien et une expertise précieux.
La route à venir
PAPSS a jeté des bases importantes pour une Afrique plus connectée, mais sa portée actuelle est incomplète. Sans la participation active des fournisseurs d'argent mobile et des opérateurs de portefeuilles, son impact restera limité. Les enjeux sont élevés: en 2022, les entrées de versement à l'Afrique ont atteint 100,1 milliards de dollars, avec 19,4 milliards de dollars qui coulent sur le continent. Les systèmes de paiement rationalisés pourraient débloquer une valeur énorme pour les particuliers, les entreprises et les gouvernements.
L'Afrique a construit de solides systèmes de paiement national. Le défi est maintenant de les connecter. Si les parties prenantes peuvent combler l'écart d'interopérabilité, le continent se rapprochera de son objectif d'une économie numérique inclusive. Le prix est clair: une plus grande inclusion financière, une baisse des coûts de transaction et une augmentation significative du commerce intra-africain.
«Maintenant, l'Afrique mène en paiements numériques et possède également la plus grande zone de libre-échange. Ce double progrès est critique. L'harmonisation dans différents pays est essentielle et se produira naturellement grâce à la mise en œuvre de protocoles de liaison dans le cadre de l'AFCFTA. Cela garantira que chaque commerçant peut prospérer sur ce marché, un échange transparent pour un marché transparent pour un marché de 1,4 milliard de personnes.»
– Jean Pascal Mvondo, plomb régional pour francophone Africa et le Moyen-Orient, Un mieux que Cash Alliance
L'interopérabilité n'est pas un problème secondaire. Il s'agit du lien manquant dans la transformation numérique de l'Afrique. La commission de cette lacune déterminera si les ambitions numériques du continent restent des aspirations ou deviendront une réalité vécue.
